El Economista reporta que son pocos los mexicanos que que aseguran su hogar, a pesar de que saben la importancia que tiene su vivienda en el valor de un patrimonio y, peor aun: suelen desconocer qué rubros se toman en cuenta para determinar el costo de estas coberturas.

Esto, según varios especialistas, es una de las razones por las que en México sólo 5% de los hogares cuenta con un seguro de daños para casa habitación, a pesar de los múltiples riesgos naturales y de inseguridad a los que están expuestos los inmuebles.

Aunque cada aseguradora toma en cuenta distintos rubros para determinar el costo de sus primas, y éstos tienen características muy particulares en cada caso, son tres rubros los que mayor peso tienen al determinar su costo: la categoría de la póliza, el costo del inmueble y su ubicación.

El riesgo define el precio

La categoría de su cobertura dependerá de qué es lo que desea proteger, por lo que en el mercado se suelen manejar las de contenido o robo, en caso de darle prioridad a lo que se encuentra al interior del inmueble; y las coberturas de desastres naturales.

Estos factores están correlacionados a la hora de que la aseguradora establece el costo de su póliza, pero con un solo objetivo: definir qué tanto riesgo supondrá para la compañía asegurarle.

Entre más sean los elementos que pongan en riesgo su vivienda, mayor será la prima que se le cobrará.

“Las dimensiones del inmueble, cuántos metros cuadrados abarque, así como la zona en que se encuentre son los elementos que definirán la póliza. Hay zonas geográficas que pueden ser más susceptibles de riesgo, donde puede haber más temblores, o que estén cercanas al mar o un río”, detalló Isabel González, directora general de Ingenieria Financiera Preventiva (Infipre).

Según el documento “Condiciones Generales de Seguros de Daños Casa Habitación” del Banco de México (Banxico), por lo regular las aseguradoras solicitan un coaseguro para zonas que supongan un mayor riesgo, así como mayores deducibles en daños parciales o totales.

A pesar de que las compañías manejan diferentes tabuladores para definir sus primas, suelen categorizar de manera similar la ubicación de los inmuebles. “Es indispensable que podamos conocer la ubicación exacta del inmueble, debido a que existen zonas que representan un mayor riesgo de sismo, huracán, inundación, etcétera”, refieren datos de GNP.

El documento del Banxico refiere que para valorar las coberturas ante daños sismológicos, hidrometeorológicos u otros de carácter natural, el país se define en tres zonas: alfa 1, alfa 2 y alfa 3, dividiendo cada una por estados y condiciones particulares, como la cercanía a la costa o altura sobre el nivel del mar del inmueble.

Adicionalmente, las medidas de seguridad del inmueble pueden darle mayor o menor certeza a la aseguradora.

“Si hay medidas de seguridad como guardias o cámaras vigilando, baja el costo de una póliza, ya que el riesgo es menor”, acotó por su parte la directora de Infipre.

Deducibles, coaseguros y gastos extra

Además de cubrir el hogar y los objetos en su interior, estas pólizas suelen incluir beneficios extras, como servicios gratuitos de plomería o reparaciones eléctricas, así como gastos extraordinarios que pagan la renta de otra vivienda mientras se realizan las reparaciones pertinentes en la casa, por ejemplo.

“Los seguros de casa habitación han evolucionado de tal forma que cubren más allá del inmueble, ya que también ofrecen servicios especializados en atención a sus habitantes, así como una cobertura de responsabilidad civil que ampara daños y perjuicios a terceros causados por actos accidentales en el lugar de residencia o durante viajes, así como responsabilidad civil de los trabajadores domésticos entre otros”, detalla información de GNP.

Estas pólizas también incluyen una amplia gama de servicios de asistencia y reparaciones urgentes por parte de electricistas, plomeros, cerrajeros, herreros, vidrieros, entre otros. Además brindan servicios especializados como consultas médicas vía telefónica o a domicilio, envío de una ambulancia al hogar, asesoría nutricional, psicológica, legal, educativa, veterinaria, envío de un taxi y referencias en viajes, que pueden incluirse en las primas sin costos adicionales.

¿Qué se toma en cuenta?

Aunque las aseguradoras tienen métodos para medir el riesgo, se toman en cuenta los siguientes factores:

• La categoría de la póliza. Existen algunas coberturas que protegen su inmueble en caso de que se robe su contenido, mientras que otras protegen a la vivienda per se, como las de daños naturales.
• El costo del inmueble. Las viviendas de interés social, por ejemplo, tienen un menor costo al protegerse que las residenciales. También se toma en cuenta el tamaño del inmueble.
• Su ubicación. Esto le dirá a la aseguradora si su vivienda está expuesta a sufrir daños por desastres naturales o robos.

Fuente: http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2016/05/02/seguro-hogar-varia-segun-su-ubicacion