El Economista destaca que la mayoría de las instituciones financieras recurre a las sociedades de información crediticia como Buró de Crédito y Círculo de Crédito para evaluarlo y revisar su experiencia crediticia antes de aprobarle un financiamiento, por lo que si usted ha pedido créditos o ha hecho uso de ciertos servicios tiene un historial, el cual reflejará su experiencia como cliente.

“Tener un historial es básico, le permite a la empresa con quien está aplicando para un préstamo conocerlo más. Ésta lo que quiere es ver sus antecedentes de pago y saber cuál es su nivel de crédito”, destacó Wolfgang Erhardt, vocero de Buró de Crédito.

Para tener más probabilidades de obtenerlo, aconsejó que tenga pequeñas experiencias crediticias que se registren en su historial, como un plan de celular, un servicio de televisión de paga o una tarjeta de crédito con una línea de crédito pequeña.

Actualmente, la base del Buró de Crédito supera los 300 millones de créditos de personas físicas con actividad y personas morales. De acuerdo con el vocero de la institución, la mayoría de éstos presentan un buen estado.

Berenice Naranjo, vocera del Instituto de Finanzas Personales, recordó que el Buró de Crédito es una institución privada y no depende del gobierno; ésta se encarga de recabar toda la información con respecto a créditos otorgados tanto por instituciones financieras como por entidades no financieras. Por lo anterior tiene una postura neutral y sólo se encarga de informar su comportamiento con respecto a los compromisos financieros que haya adquirido, los cuales servirán como base y referencia para futuras aspiraciones a créditos.

Los reportes contienen información de la institución que le otorgó el crédito, el saldo a pagar y si la cuenta está vigente o ha sido cancelada.

Una institución de crédito también busca saber qué tan puntual es en sus pagos. Ello le mostrará que ha aprendido a administrar sus ingresos para que siempre le alcance para cubrir sus pasivos a tiempo.

Naranjo destacó que no importa el monto del crédito, el reporte considera todos sus financiamientos: “Si sus pagos están al corriente, su semáforo de crédito está en luz verde. Se emite una alerta amarilla cuando su crédito presenta un atraso de uno a 89 días y una alerta roja cuando el atraso es mayor a 90 días y se cataloga como un crédito incobrable o una deuda sin recuperar”.

Informó también que dejar de pagar y esperar a que desaparezca el registro no es una buena idea, porque los datos históricos también se quedan asentados. Aunque no tenga créditos relativamente recientes, queda marcado como mal pagador y esto sin duda alguna afectará sus posibilidades de pedir un crédito.

Los beneficios que genera ser un buen pagador

Wolfgang Erhardt mencionó que tener un buen score crediticio lo ayudará a obtener la luz verde que desea. Éste es un elemento que complementa a su reporte (el cual se muestran el pasado y el presente de su comportamiento), y es un algoritmo que se forma a través de su historial crediticio y marca una puntuación que le informa a las empresas qué probabilidades hay de que pague bien o mal en el futuro.

Si paga puntualmente va tener muchos puntos en su score, lo que representa menos riesgo para las instituciones y lo hará más atractivo para los créditos. Además tiene el beneficio adicional de que al tener una puntuación alta puede ser que lo intereses que pague sean menos.

“Por ejemplo, los créditos hipotecarios tienen varias tasas, las cuales van desde 8 hasta 13 por ciento. Con su score le pueden dar la tasa de interés más baja. Si lo calcula a 20 años es mucho dinero el que puede ahorrar”, destacó Erhardt.

Aconsejó que no olvide checar su historial al menos una vez cada 12 meses, ello le puede ayudar incluso a mejorar su presupuesto.

La vocera del Instituto de Finanzas Personales añadió que puede solicitar dicho reporte vía Internet, fax o directamente en las oficinas del buró. Incluso puede contratar un sistema de alertas que notifica cuando hay un registro negativo.

“Sin duda alguna es una herramienta muy poderosa. Lejos de sentirse observado o bajo la lupa la puede utilizar a su favor manteniendo sus créditos en un buen estatus. Si mantiene un buen comportamiento crediticio será un buen prospecto para las instituciones y puede obtener beneficios del financiamiento”, argumentó.

Concluyó que mantener una buena relación con sus finanzas es vital y encareció que todos tenemos de pronto rachas malas, pero en la medida de lo posible debe mantener los saldos de sus créditos al día, recordando que finalmente tiene un compromiso, incluso moral, con quien le otorgó el crédito.

La caducidad de sus reportes

El Instituto de Finanzas Personales destacó que los créditos formarán parte de su registro por un determinado periodo, de acuerdo con los siguientes criterios:

• Las deudas menores o iguales a 25 Udis (117 pesos) permanecen un año.
• Las deudas entre 1,000 y 400,000 Udis (hasta 1.8 millones de pesos), seis años.
• Las deudas mayores a 500 y hasta 1,000 Udis (4,693 pesos), cuatro años.
• Las deudas mayores de 25 hasta 500 Udis (2,346 pesos), dos años.
• Las deudas mayores a 400,000 Udis no se eliminan.

Otros aspectos que evalúan las instituciones

El nivel de crédito que ha manejado es otro punto importante para los otorgantes de crédito, debido a que buscan no sobreendeudarlo, destacó Wolfgang Erhardt, vocero del Buró de Crédito.

“Antes de sacar un préstamo es necesario hacer un prepuesto para determinar hasta cuánto dinero puede destinar para pagar su prestamo, con el fin de siempre ser un pagador cumplido; de preferencia no debe exceder 30% de sus ingresos”, acotó.

Tener una capacidad de pago adecuada y un nivel de deuda sano ayudará a que se le abran muchas puertas.

Otros aspectos que puede tomar en cuenta una institución crediticia son los ingresos, su edad, el número de dependientes económicos que tiene, las garantías que puede presentar, qué tan seguido cambia de empleo, entre otros. Tome en cuenta que todos los otorgantes tienen criterios diferentes, por ello en algunos lugares usted será atractivo como cliente y en otros no.

“No se desanime si una institución bancaria no le presta, hay muchas opciones en el mercado para las que puede ser atractivo; pero no pida varios créditos al mismo tiempo”, aconsejó.

No se olvide de comparar, pues si un financiamiento no se apega a sus necesidades es probable que usted tampoco sea candidato para recibirlo.